El anatocismo, también conocido como la capitalización de los intereses de demora, consiste en una cláusula incluida en el préstamo hipotecario según la cual, ante el impago de las cuotas, los intereses que se hubieran dejado de pagar se sumarían al capital pendiente, pasando a formas parte de la deuda hipotecaria a la cual se le calculan los nuevos intereses. Dicho de otra manera, se trataría de una acumulación de los intereses devengados con la finalidad de producir nuevos intereses, es decir, cobrar intereses de los intereses de demora.
La consecuencia inmediata es que, tras estar años pagando hipoteca, la deuda va en aumento, en lugar de ir disminuyendo con los pagos, ya que se liquidan intereses sobre los intereses, por lo que la deuda se eterniza.
¿Cómo reclamar?
Los jueces son proclives a declarar nula estas cláusulas cuando se han incluido en un contrato de un modo poco transparente. Anatocismo es un pacto excepcional que ha de adoptarse con la pertinente reflexión toda vez que mediante este pacto se convierte en capital lo que en principio no lo es. Debido a ello deberá ser sometido al doble control de incorporación y transparencia y si no los supera deberá declararse la nulidad de la cláusula.
Los pactos de anatocismo se han dado mucho en préstamos personales y en préstamos hipotecarios. Las audiencias provinciales, declaran mayoritariamente la nulidad del pacto de anatocismo cuando el prestatario es consumidor.
Código Civil y Ley hipotecaria
El interés de demora sólo podrá devengarse sobre el principal vencido y pendiente de pago y no podrá ser capitalizado en ningún caso, salvo en el supuesto previsto en el artículo 579.2.a) de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Las reglas relativas al interés de demora contenidas en este párrafo no admitirán pacto en contrario.
La nueva redacción del artículo 114 de la Ley Hipotecaria, indica que el anatocismo como una cláusula abusiva en donde se establece que en los préstamos hipotecarios, los intereses de demora no podrán ser capitalizados en ningún caso, salvo en el supuesto previsto en el artículo 579.2.a) de la Ley de Enjuiciamiento Civil.
Nulidad de la cláusula
El pacto de anatocismo es el que permite capitalizar los intereses de mora de un préstamo, para que a su vez generen intereses. De esta manera, se generan intereses sobre los intereses. El anatocismo, una cláusula que puede eternizar un préstamo y que desde hace algún tiempo está siendo resuelto en los juzgados. Según la fuente que se consulte, en España las hipotecas con anatocismo pueden afectar a un máximo de unos 500.000 clientes de dichas entidades bancarias.
La declaración de abusividad tendrá como consecuencia imputar los pagos derivados de este anatocismo a la amortización de la hipoteca contratada. Y en caso de que los pagos realizados sobrepasen el importe principal de dicha hipoteca, la entidad abonara al cliente dicha cantidad cobrada en exceso, más intereses.
¿Cómo saber si tengo una Hipoteca con Anatocismo?
Para poder saber si tiene una Hipoteca con Anatocismo y poder reclamarla necesita revisar su escritura hipotecaria y posibles anexos o ampliaciones de la misma. Como suele ser complicado por la dimensión de la misma y la terminología, lo mejor es que acuda a un abogado especializado en cláusulas abusivas.
Para que uno de nuestros abogados pueda estudiar su caso debe facilitar la siguiente documentación:
– Escritura de la hipoteca.
– Últimos recibos del pago de la hipoteca (si aún está vigente).
Además de esta documentación se podría necesitar:
– Posibles ampliaciones o novaciones de la Hipoteca.
– Escritura de cancelación de la hipoteca (si estuviera cancelada).